從菲傭市場看跨境匯款的變革

1、菲律賓跨境匯款市場

目前無論是哪種匯款方式，都有各種中間銀行，中介的參與，并收取一定比例的手續(xù)費。而且整個匯款的流程需要耗費相當大的成本和時間，尤其是跨境匯款，前后需要經(jīng)過開戶行、央行、境外銀行等多道手續(xù)，且不同機構(gòu)有自己獨立的賬務系統(tǒng)，系統(tǒng)間并不相通，因此需要多方建立代理關(guān)系、在不同系統(tǒng)進行記錄、與交易對手進行對賬和清算等，效率和成本問題就更加突出。

據(jù)世界銀行的統(tǒng)計，全球跨境支付的規(guī)模以年均5%速度在不斷增長。說到東南亞的跨境匯款，那就不得不要提到一個國家了--菲律賓，菲律賓全國總共1000萬海外勞工，遍布世界各地，這1000多萬海外勞工每年給這個國家的匯款高達330億美元，還貢獻了這個國家10%的GDP。

同時菲律賓作為世界傭人第一國，在1000多萬的海外勞工中，有超1/3的人都在當傭人，這一比例著實是相當?shù)捏@人，也就是說這個國家的一部分創(chuàng)收都要靠這些“傭人”的海外匯款來支撐，著實是讓人非常意外。

菲傭群體往往收入不高，因此匯款的成本手續(xù)費對于他們而言就已經(jīng)是一筆不小的數(shù)目了，如果以小額多次匯款，還會被多次征收手續(xù)費。除此之外，匯率的問題和復雜的流程也是不容忽視的，到賬時間難以把握，去到銀行柜臺也是耗時耗力，整個流程下來還有可能出現(xiàn)把錢匯丟的問題，出現(xiàn)了狀況退錢還需要等待更久的時間。

表面上看起來，人們也不會想到這些菲傭會主導技術(shù)的創(chuàng)新，但是變革正在她們的智能手機之中發(fā)生著。

2、新技術(shù)賦能跨境匯款升級

昂貴的網(wǎng)絡，加上復雜的加盟要求和其它技術(shù)、監(jiān)管障礙，決定了傳統(tǒng)跨境匯款方式并不具備競爭優(yōu)勢。放眼全球，早在幾年前就有許多國家的主要銀行都已經(jīng)通過與科技公司合作的形式推出一些關(guān)于區(qū)塊鏈的試驗項目，包括在支付、證券交易、結(jié)算清算等方面。

埃森哲也曾發(fā)過一份《區(qū)塊鏈技術(shù)：銀行如何構(gòu)建實時全球支付網(wǎng)絡》的報告，其中就指出北美和歐洲地區(qū)90%的大型銀行都在探索區(qū)塊鏈支付技術(shù)。這些頂級銀行中30%正進行區(qū)塊鏈技術(shù)在支付領(lǐng)域的研發(fā)或者已進入概念驗證階段。同時還提到，區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)最受歡迎的應用領(lǐng)域為支付，近一半的研究者專注于銀行之間的跨境轉(zhuǎn)賬，而跨境匯款是第二大受關(guān)注的應用領(lǐng)域。

2017年開始，阿里巴巴螞蟻金融是全球申請區(qū)塊鏈專利最多的公司，也在一直不斷探索區(qū)塊鏈應用的邊界。就在去年6月，螞蟻金融旗下的支付寶香港公司與菲律賓最大的電子錢包GCash （Gcash 是2017年螞蟻金服和菲律賓數(shù)字金融公司 Mynt 共同打造的菲律賓電子錢包，有菲律賓版支付寶之稱）合作，就宣布推出區(qū)塊鏈跨境實時匯款服務，可為中國香港和菲律賓之間提供實時匯款服務。

據(jù)了解若在香港匯一筆錢到菲律賓，錢款到帳時間僅需3秒。大大地幫助了在當?shù)毓ぷ鞯姆坡少e等東南亞勞工方便快捷地寄錢回家。而AlipayHK與Gcash合作，也成為了全球首個在跨境匯款全鏈路使用區(qū)塊鏈的電子錢包，可令跨境轉(zhuǎn)賬速度加快，大幅降低成本的同時，更能提升交易過程的透明度，做到了跨境匯款也能像境內(nèi)轉(zhuǎn)賬一樣實時到賬，7×24小時不間斷、省錢省事、安全透明，可謂重新定義了“跨境匯款”。

3、出路--掌握技術(shù)順應發(fā)展

目前，區(qū)塊鏈誕生已有10多年的時間。在匯款上的應用，區(qū)塊鏈其實就是開放的分布式賬本，可以記錄兩方的交易信息，使用戶可以實時驗證交易，不需要中央機構(gòu)。減少了交易信息的中轉(zhuǎn)流程，提高交易處理效率，剔除了中心機構(gòu)運營的成本負擔，網(wǎng)絡上所有節(jié)點平等參與交易的驗證、記錄，排除了被任何中心組織控制的風險。從這個角度出發(fā)，區(qū)塊鏈技術(shù)尤其適合在不同主體間溝通效率低、連通成本大的領(lǐng)域應用，因此跨境匯款確實是一個非常好的區(qū)塊鏈的應用模式，也是其中最典型的場景之一。

把握住這門技術(shù)不僅可能造福更多國家和地區(qū)的用戶也能在跨境支付領(lǐng)域分享豐厚的利潤。就菲律賓市場而言，使得在外的勞工改變傳統(tǒng)的匯款方式，扭轉(zhuǎn)對此的認知是十分重要的，并且讓他們的家人也要接受通過手機接收匯款，這或許依舊尚需時日，但相信這并不難做到。因為新的技術(shù)讓金融變得更簡單，安全，透明、可信，順應社會各階層和群體的需求，為他們提供適當、有效的金融服務，做到真正服務每一個普通大眾，為他們提供便利。

目前全球仍有17億人沒有銀行賬號，但絕大部分人都擁有手機，所以區(qū)塊鏈+支付對人類金融的未來影響可能遠遠超出我們的想象。（來源：公眾號7點5度）

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