全球支付研習(xí)社：魔高一尺，道高一丈，關(guān)于企業(yè)出海防欺詐風(fēng)控的那些事

全球支付研習(xí)社：

集結(jié)海內(nèi)外行業(yè)大咖以及支付專家，對談海外消費與支付趨勢。

本文為萬字干貨長文，分【基礎(chǔ)篇】和【實踐篇】

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（圖片來源：Adyen官方）

（圖片來源：Arkose Lab，2020年CNP欺詐的全球格局）

今天我們邀請到Adyen亞太區(qū)總部的風(fēng)控專家 Xinying Teo和Adyen中國區(qū)客戶經(jīng)理Ziwan Zou，分別從專業(yè)的風(fēng)控角度與出海企業(yè)角度，共同探討應(yīng)該如何從風(fēng)控入手規(guī)避欺詐行為。

（圖片來源：Adyen官方）

疫情爆發(fā)后，大量消費行為轉(zhuǎn)為線上。海量的新消費者，以及商戶引入的更多支付方式，為欺詐犯提供了更多可乘之機。“知己知彼”才能“百戰(zhàn)不殆”，要想規(guī)避欺詐，需要先摸清欺詐犯的“套路”。

（圖片來源：Adyen官方）

國內(nèi)前一段時間流行一種詐騙手法，一些詐騙犯針對年輕群體的投機僥幸心理，通過所謂的“刷單兼職”機會，利用網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品，先以“商家代付”和“空卡綁定”等手段減輕對方警惕，進(jìn)一步騙取支付信息進(jìn)行詐騙。

這類行為不只是在國內(nèi)，有關(guān)虛擬服務(wù)產(chǎn)品的詐騙行為在國外也屢見不鮮。Adyen就曾有歐洲電商客戶遭遇過“銀行卡測試”欺詐（card testing）。欺詐者通常先訂閱某項首月免費的服務(wù)，再輸入銀行卡詳細(xì)信息進(jìn)行驗證。因為在收取實際金額之前，會先收一筆金額為零的交易。因此更有甚者，會進(jìn)行批量卡類測試（bot attack）。這些驗證成功有效的銀行卡，將被欺詐者盜取以更高的價格出售。

其次，交易體量大的商戶更容易成為欺詐犯的目標(biāo)。一些有投機心理的詐騙犯，甚至?xí)ブ鹨粐L試對一些頭部公司進(jìn)行欺詐犯罪。

最后我認(rèn)為，欺詐犯更喜歡在某些風(fēng)口行業(yè)犯案。由于新型行業(yè)存在某些灰色地帶，欺詐犯們有更大空間“施展拳腳”。

比如海外的直播平臺是最容易受到詐騙攻擊的新型行業(yè)之一。一些欺詐犯通過機器打賞，一天24小時進(jìn)行交易，進(jìn)行洗錢。反洗錢也是支付公司的重要工作，一個良好的風(fēng)控系統(tǒng)在專業(yè)人士的有效運用下，能成為打擊洗錢行為的關(guān)鍵“利刃”。

因此，我們看到為了應(yīng)對層出不窮的欺詐手段，各個市場也都出臺了相應(yīng)法規(guī)。

但很多出海企業(yè)對于在銷售量還是阻隔潛在欺詐行為之間的取舍仍有疑慮，這很大程度上是由于他們?nèi)狈︼L(fēng)控的全面認(rèn)知。

而風(fēng)控是由商戶的風(fēng)險偏好（risk appetite）設(shè)置與風(fēng)險預(yù)測（risk profile）決定的。

風(fēng)控和支付成功率就像是一枚硬幣的兩面，是采取激進(jìn)型策略來最大化交易通過率，還是采取保守型策略以盡可能規(guī)避風(fēng)險（risk averse）以杜絕欺詐，商戶需要找到完美的均衡點。優(yōu)化風(fēng)控解決方案，能有效幫助商戶監(jiān)測并預(yù)防支付欺詐行為，側(cè)方面提升支付流程速度與安全性。

比如欺詐犯可以盜刷消費者信用卡進(jìn)行消費并造成消費者拒付費用（chargeback fees）。

目前很多商戶對海外消費者“拒付”的這項權(quán)利知之甚少。但隨著市場成熟，不少出海企業(yè)會通過自身欺詐案例的“切膚之痛”，慢慢體會到風(fēng)控的重要性。

此前，一家亞洲商戶因被追蹤到過度拒付行為，常年被納入Visa卡組的欺詐監(jiān)測項目（Visa Fraud Monitoring Program），遭到巨額罰款，此時他們真正意識到風(fēng)控的重要性。

之后，借助風(fēng)控產(chǎn)品，每月與風(fēng)控專家監(jiān)控數(shù)據(jù)，以及對風(fēng)控系統(tǒng)進(jìn)行定期優(yōu)化，這家亞洲商戶得以更準(zhǔn)確地識別欺詐行為，進(jìn)行有效預(yù)防并降低風(fēng)險。

太多詐騙交易會讓商譽受損。除了受騙消費者可能引發(fā)的社交媒體輿論，商戶也會收到來自卡組織的警告，從而影響中國商戶在海外的品牌聲譽。

反過來看，過高的風(fēng)控門檻在無形中會拒絕掉一些潛在的優(yōu)質(zhì)消費者，從而造成欺詐誤報（false decline）。同樣地，過度加強風(fēng)控，例如添加多重身份驗證，有可能影響用戶體驗，導(dǎo)致消費者在結(jié)賬時棄購。這種情況欺詐和拒付率減少了，但支付成功率也減少了，影響了銷售量。

兩種模式都各有優(yōu)勢，商戶可以考慮擇其一或兩者相輔相成。

支付公司擁有整套閉環(huán)服務(wù)的優(yōu)勢，Adyen作為金融收單機構(gòu)就擁有交易數(shù)據(jù)信息，以及從卡組織得到欺詐風(fēng)險提示（fraud notification）、拒付風(fēng)險提示（chargeback notification)等信息。這些信息將及時被風(fēng)控系統(tǒng)捕捉。

其次，作為國際支付平臺日均處理大量交易，從而能通過大規(guī)模交易數(shù)據(jù)獲取大量消費者畫像，也讓持卡人的每一筆跨商戶交易都可以被追蹤。

此外，像Adyen這種的一站式平臺，數(shù)據(jù)流從持卡人、發(fā)卡行、一直到銀行卡組，信息鏈不會產(chǎn)生遺漏，能極大保證了信息質(zhì)量，大程度上規(guī)避欺詐行為的發(fā)生。

（圖片來源：Adyen官方）

可是，一旦有大規(guī)模的詐騙事件發(fā)生，商戶將無法及時妥當(dāng)?shù)剡M(jìn)行處理，就會造成損失。所以一個專業(yè)的風(fēng)控團隊其實至關(guān)重要。

無論是小規(guī)模的2-3人，還是5-10人，都可以組成一個成熟的風(fēng)控團隊。

根據(jù)商戶自身的不同需求，風(fēng)控團隊的人員構(gòu)成大致分為兩種類型。

第一種：根據(jù)業(yè)務(wù)所在區(qū)域，商戶可以針對不同市場，安排專人負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)控規(guī)則配置。

第二種：商戶根據(jù)不同業(yè)務(wù)，分配人員專門負(fù)責(zé)風(fēng)控工作。

風(fēng)控團隊的工作除了風(fēng)控規(guī)則配置以外，還包括消費者購物時的身份驗證設(shè)置，尤其隨著歐盟支付服務(wù)修訂法案第二版（PSD2）于今年正式生效，強客戶驗證機制（Strong Customer Autentication）勢必會對商戶的支付成功率造成一定影響。

因此，商戶需要了解當(dāng)?shù)厥袌龅膶I(yè)人士，設(shè)置合理的風(fēng)控標(biāo)。

由于單個商戶數(shù)據(jù)體量的局限，僅靠商戶自身團隊進(jìn)行風(fēng)控作業(yè)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。Adyen的許多中國商戶，會將自有風(fēng)控體系與外部合作伙伴的風(fēng)控系統(tǒng)資源進(jìn)行整合。

并且我覺得支付成功率和拒付率（chargeback rate）都應(yīng)被關(guān)注，商戶可以在此基礎(chǔ)上制定松緊得當(dāng)?shù)娘L(fēng)控規(guī)則，避免因詐騙拒付而導(dǎo)致慘重的損失。

現(xiàn)實中的案例是，有些商戶雖然銷售量很高，但是因為其中含有大量詐騙交易，光拒付成本就損失慘重。

我們聽說過不少企業(yè)曾因為在海外市場中存在大量欺詐交易，而進(jìn)入了卡組的欺詐監(jiān)測項目并被罰款。除了罰款，更嚴(yán)重的后果是發(fā)卡行將有權(quán)發(fā)起拒付，商戶在很長一段時間內(nèi)，即使向銀行發(fā)送了3DS（Three-Domain Secure）支持性數(shù)據(jù)，也不再受到責(zé)任轉(zhuǎn)移的保護。

很多商戶會問我們，到底是機器學(xué)習(xí)的風(fēng)控系統(tǒng)更好，還是人工規(guī)則導(dǎo)向的風(fēng)控更好。其實沒有孰優(yōu)孰劣，只有適合還是不適合，需要根據(jù)商戶的風(fēng)險偏好和所在行業(yè)來綜合評判。比如，在有些市場像奢侈品和航空公司，因為客單價較高，對于風(fēng)險偏好設(shè)置趨向保守，并且消費者行為模式已經(jīng)非常穩(wěn)定，企業(yè)更傾向于已經(jīng)成熟的規(guī)則導(dǎo)向和人工審核風(fēng)控體系。

而那些消費行為模式隨時間不斷變化的商戶，比如電商類商戶，則更適合機器學(xué)習(xí)與規(guī)則導(dǎo)向相結(jié)合的風(fēng)控體系，以便及時追蹤并阻止欺詐行為。

所以說，風(fēng)控管理要靈活，同時要不斷進(jìn)步。因為風(fēng)控的發(fā)展其實是在與詐騙犯賽跑。商戶要把握好退貨退款政策的尺度，減少友善欺詐（friendly fraud）。并通過洞察發(fā)現(xiàn)可疑收款，評估欺詐風(fēng)險，來減少退款和欺詐的風(fēng)險，確保商家的收入最大化。

歐盟自PSD2今年正式生效后，3DS驗證已經(jīng)在歐洲市場廣泛使用。

在亞洲某些國家，例如新加坡和馬來西亞，更習(xí)慣使用3DS驗證。而一些風(fēng)控相對較為不那么完善的國家，則更需要有一套專業(yè)的、有針對性的風(fēng)控系統(tǒng)來為商戶在該區(qū)域的業(yè)務(wù)保駕護航。

美國市場比較特殊，由于對3DS的采納程度不如歐洲，所以更傾向于通過地址驗證系統(tǒng)校驗（Address Verification System），賬單地址之類的信息，來加強欺詐風(fēng)控管理。

還有一些海外國家的消費者更喜歡使用本地支付方式，比如電子錢包，拒付交易的可能性更低。

不同市場面臨的欺詐風(fēng)險和手段都不盡相同，作為商戶不能被一時的利益蒙住雙眼，要勇于并習(xí)慣拒絕高風(fēng)險交易。

面對花樣百出的欺詐行為，在和”欺詐犯”斗智斗勇的路上，商戶應(yīng)該更加宏觀、整體地看待風(fēng)控與收入的關(guān)系，不斷優(yōu)化支付體驗。

同時，風(fēng)控設(shè)置不是“一次性”任務(wù)，而是需要定期調(diào)整優(yōu)化風(fēng)險設(shè)置，才能更好平衡好風(fēng)險和交易授權(quán)間的關(guān)系。

（圖片來源：Adyen官方）

（編輯：江同）

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