先買后付解決電商痛點，將取代中東傳統(tǒng)貨到付款

電子商務(wù)的增長與金融技術(shù)（fintech）的創(chuàng)新緊密相關(guān)，支付領(lǐng)域的最新創(chuàng)新是分期付款的數(shù)字化，現(xiàn)在稱為“現(xiàn)在購買，以后付款”（BNPL），它使購物者可以選擇在線購買商品并分期付款，而無需支付額外費用。

這是一種全新的金融產(chǎn)品，已在全球吸引了數(shù)百萬美元的投資，如今，PayPal甚至已經(jīng)在美國推出了自己的BNPL產(chǎn)品，PayPal于4月推出。

為了復(fù)制這些全球性企業(yè)的成功，在過去的一年中，中東和北非涌現(xiàn)了大約10家BNPL新創(chuàng)公司。在電子商務(wù)的興起和廣大人群對金融安全的持續(xù)不確定性的支持下，這是從金融大流行中受益的金融科技領(lǐng)域。

這些在中東北非的新創(chuàng)業(yè)公司中資金最多的是總部位于阿聯(lián)酋的Tabby最近為其A輪融資籌集了2300萬美元的債務(wù)和股權(quán)融資，使迄今為止的總投資達到了3200萬美元。

Tabby的先買后付方案可以代替貨到付款（COD），在許多中東北非國家中，Tabby仍然是電子商務(wù)的中流砥柱。

缺乏對財務(wù)包容性和對在線支付的不信任經(jīng)常被認為是COD在中東北非地區(qū)受歡迎的原因。因為這是作為客戶在網(wǎng)購中唯一可控的因素，他們希望在付款之前先收到并觸摸到產(chǎn)品。BNPL允許他們做到這一點，他們收到產(chǎn)品并支付少量費用，而不是一次在線交易中做巨額財務(wù)承諾。

即使人們已經(jīng)開始習(xí)慣用卡付款，但是很大一部分客戶更喜歡使用COD，他們先要拿到產(chǎn)品，然后再付款。

Tabby創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官Hosam Arab對于這一點表示：“其實商家并不喜歡這種付款方式，但又有必要提供它，因為那是客戶想要的?！?nbsp;“使用BNPL，您可以先收到您的訂單。當(dāng)您收到貨款并感到滿意時，那就是您付款的時候?！?

BNPL不僅被視為COD的解決方案，而且還被視為信用卡的替代品，這吸引了渴望避免債務(wù)的年輕一代。

“我認為BNPL是信用卡的對立面?！蔽挥诎⒙?lián)酋的Spotii聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官Anuscha Iqbal說道?！靶庞每ê蛡鹘y(tǒng)金融產(chǎn)品完全基于獲利并從人們的不良行為中受益，它們依賴高額費用和APR（年利率），他們希望您（還款）延遲，以便可以向您收取融資費用成本。BNPL顛倒了它的意圖，旨在從人們的良好行為中受益?！?Spotii最近吸引了澳大利亞上市BNPL公司Zip的投資。 

美國Cardify的一項研究表明，BNPL的用戶中有80％的年齡介于19至34歲之間，女性的比例超過70％，而60-65％的用戶每年的收入不足50,000美元。該研究還表明，許多消費者在接近信用額度時便會嘗試BNPL，盡管如果選擇的話，許多消費者仍可以承擔(dān)購買前期費用。

Postpay創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官Tariq Sheikh說：“他們不想花掉自己沒有的錢，并且能夠以一種對他們有意義的方式來管理現(xiàn)金，但他們現(xiàn)在仍然想要一切?！?，目前Postpay正在為其A輪前融資。

先買后付的用戶群覆蓋了整個社會和收入水平的各個方面，這些人群主要通過借記卡為BNPL交易提供資金。

“用戶畫像多是年輕人，比如千禧一代，而Z世代是其中很大一部分，這一代人自然不愿相信信用。年輕的千禧一代在2008年金融危機中看到過高的債務(wù)成本，從心理上講，信貸有很多負面含義，”伊克巴爾說。

為了確定客戶的“可信賴性”和資格，BNPL參與者評估了他們的信用風(fēng)險，他們從大量的公共和私人數(shù)據(jù)中分析了其數(shù)字足跡，包括他們的購物習(xí)慣和行為，消費能力和購買能力，以確定他們是否可以信任現(xiàn)在購買并以后付款。

消費者按時還款會增加購買的頻率，對于商人而言，BNPL幫助推動了銷售，并根據(jù)行業(yè)的不同將忠誠度和轉(zhuǎn)化率提高了20％至50％。

商人有兩種激勵顧客購買的工具，第一種是打折，通常，如果折扣低于20％，您的動向就不會太大。下一個工具是市場營銷，除非您進行大量投資，否則它將無法工作。分期付款是激勵銷售的另一種方式，而且便宜得多。

BNPL不僅有助于提高商家的銷售量，而且還可以改善交易規(guī)模。BNPL的典型購物車限制為Dh200，最受歡迎的垂直商品是時尚，美觀和家居擺設(shè)。

如果客戶能夠在更長的時間內(nèi)支付更多的錢，他們會更愿意花更多的錢，這會提高忠誠度。

分期付款的時間可能長達2到3個月不等，直至一年。盡管商家為BNPL費用買單，但與信用卡和銀行收取的手續(xù)費并不太相似。

“除了促進付款，成功的BNPL運作方式還在于，它們與商家形成了更深的合作伙伴關(guān)系。它帶來了整個生態(tài)系統(tǒng)?！?Iqbal說?！懊總€人都希望提供在線支付，并為消費者提供他們所要求的靈活性，并在尋找提高客戶獲取和忠誠度的方法?！?

根據(jù)謝赫的說法，后付款要求客戶提前分期付款，這將可以將退貨率降低到不足2％。

（來源：中東跨境電商匯）

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